面對失智帶來的鉅額支出,光靠社會資源遠遠不夠,家庭若要撐得久、撐得住,自助是關鍵。就像日前衛福部核准兩款針對早期阿茲海默症的新藥,一次療程為一年至一年半,但需自費100萬元至150萬元,且只針對輕度患者有效。
專家直言,現階段失智照護的龐大負擔也只能夠靠保險勉強撐住,而目前市面上僅重大傷病險、長照險能轉嫁失智症的看護、醫療支出。而失智者若要保全自身財產,則只能依靠安養信託。
要注意的是,失智症雖是健保規定的重大傷病,但要拿到重大傷病卡相對困難,至少要中度失智,且伴隨妄想、憂鬱等精神疾病,「更麻煩的是,失智屬慢性精神病,多家保險公司針對慢性精神病理賠還打折,或只退還保費、不理賠。」禾亞保經業務副總陳俐縈指出。
以遠雄人壽一年期重大傷病險為例,罹患失智症是退還當年度保費,但保單持續有效,若罹患其他重大傷病仍會理賠;富邦人壽的終身重大傷病則採打折理賠,理賠後保單終止。
「相較之下,長照險是較好的選項,但需中度以上失智才有機會理賠。」陳俐縈說。只是長照險最讓人詬病之處就是貴,以及每年須符合長期看護的狀態才能繼續理賠,如果生活自理能力漸漸好轉,有可能隔年就拿不到長照險理賠。雖然現在有保險公司推出持續理賠4年後,第5年起不需每年評估的產品,如南山人壽、凱基人壽都有增加此類批註條款,但仍為少數。
由於長照狀態多數已進入老年,建議以終身或類終身(理賠至85歲以上)、且沒有壽險理賠的商品為主。包括新光人壽「長照心安長期照顧終身健康保險」、台銀人壽「新全心守護長照險」,是目前較便宜的兩張保單。以前者為例,40歲女性,月領5萬、繳費20年期,年繳保費66,650元,20年總繳133萬3,000元,最高賠付15年、180個月,共900萬元。
陽明交大特聘教授林志潔提到,「失智者要靠他人的善意才能有尊嚴地活著。」主因在失智症另個問題就是罹病者認知功能喪失,財務若未妥善安排,容易被有心人濫用。
「目前能守護資產最好的工具就是安養信託。」永豐銀行信託處資深協理林麗真強調,信託的特殊處不只幫忙「保管錢」,還會根據需求,確保這筆錢真正用於事先規劃好的用途上,如生活費、醫療費用等,讓患者和家人面對未來長照需求時能更安心。https://youtu.be/oqfUipNF6YE

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