颱洪保險攻略2／泡水車甲、乙式也不一定賠！　少了這附約恐自己埋單

8月南部豪雨讓「泡水車」再次成為災後最昂貴的帳單之一。對車主來說，看到愛車泡水的瞬間腦袋應會浮現：「我的車體險到底賠不賠？」事實上，不是買了甲式、乙式，甚至丙式車體險，遇到颱風、洪水就一定有保障。

國泰、富邦等產險公司的現行商品說明都清楚列出，颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水、因雨積水等天然災害，原本就是一般車體損失險的除外項目，車主必須另外加保俗稱「颱洪險」的「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」，天災造成的車損才能納入保障。

這類附約和住宅基本颱洪保障最大的差別，就是它並不是只賠幾千元。以國泰產險條款為例，颱洪附加條款的「保險金額與主保險契約相同」，而且條款約定無自負額。換句話說，如果車體險保額還有80萬元，颱洪附約並不是最高只賠數千元，而是依車損及主約規定，在保險金額內處理。

不過，車齡越高，車體險保額通常也隨折舊下降，所以一輛當年花100萬元買的車，幾年後即使泡水全損，也不代表能拿回原始購車價。部分公司另有「全損免折舊」附加條款，車主如果特別在意全損風險，投保前就要把「全損如何認定、是否折舊」一起問清楚。

因為甲、乙式車體險保費昂貴，如果不想為老車再投保，也可以詢問「汽車天災事故損失補償保險」等限額型商品。目前華南產險、兆豐產險都有這類商品，可單獨針對颱風、洪水、因雨積水、地震等天災風險設計保障。兆豐條款即將救護、拖吊與修復費用列入理賠範圍，但最高仍以約定保險金額為限，

至於大家最關心的保費，車險已自由化，各公司、車型與車齡差異相當大。產險業者2025年曾以國產新車重置價值約80萬至100萬元估算，颱洪附約一年大約3,000至5,000元；另有業者估算，100萬元保額的車一年甚至可能接近9,000元。這也是為什麼每逢風災詢問量暴增，真正掏錢投保的人卻始終不多。

那到底應不應該加保？如果是新車、豪華車，或每天停地下停車場、住在歷史淹水熱區，幾千元保費換取一次數十萬元甚至全損風險，颱洪附約的必要性相對高。反過來說，一輛殘值已很低的老車，平日又停在高地或立體停車場，花高額保費追求完整颱洪保障就未必划算，反而可以比較限額型天災險，或自行承擔風險。