保單糾紛2／千萬保單求償敗訴！79歲婦被認非投資新手　專家提醒3件事

79歲陳媽媽砸1380萬元買投資型保單，事後主張理專曾承諾年賺6%、可以保本，最後求償717萬餘元卻遭法院駁回。判決除了檢視簽名文件與電訪紀錄，也注意到她名下有數千萬元資產，過去更曾買過其他投資型保單。專家提醒，高齡並不代表沒有投資經驗，買保單前更要把契約、證據與法律時效看清楚。

投資型保單、加上高齡投保，往往容易爆出爭議。

79歲的陳媽媽2016年間透過銀行理專，躉繳1380萬元購買變額萬能壽險。她主張，理專當時以「每月收益6萬5千元、每年78萬元」招攬，讓她相信商品可以保本，還能享有約6%年報酬。某天壽險公司通知陳媽媽保單價值即將低於所繳保費時，陳媽媽才驚覺自己銷售時被誤導而提出訴訟。

但法院審理時，不只看她的年齡，也檢視她當時的財務狀況與投資經驗。資料顯示，陳媽媽有600萬元存款、約2500萬元股票及市值3400萬元不動產，且沒有負債，名下資產相當充足。

此外，她也不是第一次接觸投資型保單，過去已有購買其他投資型保單及轉換投資標的的經驗。法院因此認為，不能單憑她年紀較大，就認定她對這類金融商品及投資風險完全不了解。

來亞保險私塾創辦人李來居指出，這起案件最值得保戶注意的第一件事，就是契約文件一定要看清楚。投資型保單涉及投資績效、費用與帳戶價值波動，不能只聽業務員口頭說明，就一路在文件上簽名。

第二，口頭承諾一定要留下證據。如果業務員曾提到「保本」、「固定收益」或「每月可以領多少」，但正式契約沒有相同內容，最好要求以書面確認，避免日後各說各話。

第三則是注意法律時效。由於陳媽媽主張2023年6月已發現受騙，但相關撤銷意思直到2024年7月才送達被告，法院認為已超過一年期限。李來居提醒，金融機構本來就有風險揭露與商品適合度評估義務，但保戶自己的財力、投資經驗、簽名文件及電訪回答，同樣可能成為日後爭議的重要證據。

尤其是投資型保單，「有收益試算」不等於「保證獲利」，買之前看懂、發現問題及早處理，才是保護退休金最重要的一道防線。