「看不到盡頭的消耗戰」，這是所有照顧失智患者必然承受的煎熬，除了身心疲憊，還有無止盡的經濟壓力。台灣失智症協會祕書長陳筠靜指出，失智症不同於其他病症，往往在初期就會出現危及自身與他人安全的狀況，例如燒水忘記關瓦斯、無法分辨對錯，甚至造成財產損失。正因如此，許多家庭從一開始就選擇聘請看護，踏上一條既沉重又無法預見終點的照護長路。
藝人謝祖武就曾公開照顧失智媽媽的財務壓力，他提到媽媽罹病8年期間，初期每月支出約2萬至3萬元，病情惡化後，隨著媽媽走失全家人尋找、甚至出現妄語等症狀，每月照護成本暴增為6萬至7萬元，最後入住專門長照機構，每月開銷高達10萬元。
東吳大學社工系教授洪惠芬指出，老化人口增長，照護是未來無可避免的問題，對輕度失智家庭來說，政府資源可提供部分協助，減緩照護壓力，但當輕度患者惡化成中重度時，社會資源能否承接得住值得正視。
隨著長照3.0即將上路，首度將50歲以下失智者納入照護體系，象徵政府開始彌補這塊長期被忽視的制度缺口，只是政策細節未明朗，而失智風暴卻已迫在眉睫，面對挑戰，除了善用現有政府資源，更必須提前自助、做好預防與財務規劃，才能在未來或將面對的漫長照護之路中不至於手足無措。
社會資源 善用政府長照減輕負擔
弘道老人福利基金會解釋，政府的長照服務並非直接補貼家屬費用，而是以減輕家屬照護負擔的角度出發，即以家屬使用服務、政府給補助的概念執行。
目前政府將長照失能程度分為第2級至第8級，失能程度越高，可申請的服務額度越高，第2級為輕度失能，第8級為重度失能。長照2.0的每月居家服務額度上限，取決於失能等級，等級越高，獲得的使用額度越高。
長照2.0提供失智者、家屬四大類服務，分別為照顧及專業服務、交通接送、輔具及喘息服務，每類依據失能等級有不同上限。以照顧及專業服務為例，第2級到第8級失能者，每月補助1萬20元到3萬6,180元不等。
以第8級失能並患重度失智症者為例，照顧需求包括日常生活、沐浴、餵食等，若未使用長照服務，相關支出須由家屬全額負擔，但透過長照2.0提供的居家服務，最高可拿到84％補助。以使用居家服務總額3萬3,410元為例，補助後家屬只需負擔5,346元；患者往返醫院、診所也有補助，若月交通費1,840元，補助後自負額是30％，家屬只需付552元。
至於明年上路的長照3.0，較大改變是有外看的家庭能使用社區式服務照顧，一樣以失能等級評估，可申請一萬至3.6萬元補助，放寬能使用30％額度，減輕外看壓力。
保險補強 選終身長照險最優解方
面對失智帶來的鉅額支出，光靠社會資源遠遠不夠，家庭若要撐得久、撐得住，自助是關鍵。以日前衛福部核准兩款針對早期阿茲海默症的新藥為例，一次療程為1年至1年半，但需自費100萬元至150萬元。專家直言，現階段失智照護的龐大負擔也只能夠靠保險勉強撐住。目前市面上有重大傷病險、長照險能轉嫁失智症的看護、醫療支出。
要注意的是，失智症雖是健保規定的重大傷病，但要拿到重大傷病卡相對困難，至少要中度失智，且伴隨妄想、憂鬱等精神疾病，「更麻煩的是，失智屬慢性精神病，多家保險公司針對慢性精神病理賠還打折，或只退還保費、不理賠。」禾亞保經業務副總陳俐縈指出。
以遠雄人壽1年期重大傷病險為例，罹患失智症是退還當年度保費，但保單持續有效，如果罹患其他重大傷病仍會理賠；富邦人壽的終身重大傷病則採打折理賠，理賠後保單終止。
「相較之下，長照險是較好的選項，但需中度以上失智才有機會理賠。」陳俐縈說。只是長照險最讓人詬病之處就是貴，以及每年須符合長期看護的狀態才能繼續理賠。雖然現在有保險公司推出持續理賠4年後，第5年起就不需每年評估的產品，如南山人壽、凱基人壽都有增加此類批註條款，但為少數。
而由於長照狀態多數已進入老年，建議以終身或類終身（理賠至85歲以上）、且沒有壽險理賠的商品為主。包括新光人壽「長照心安長期照顧終身健康保險」、台銀人壽「新全心守護長照險」，是目前較便宜的2張保單。以前者為例，40歲女性，月領5萬、繳費20年期，年繳保費6萬6,650元，20年總繳133萬3千元，最高賠付15年、180個月，共900萬元。
守護資產 設立安養信託確保用途
失智症另個問題就是罹病者認知功能喪失，財務若未妥善安排，容易被有心人濫用，「目前能守護資產最好的工具就是安養信託。」永豐銀行信託處資深協理林麗真強調，信託的特殊處不只幫忙「保管錢」，還會根據需求，確保這筆錢真正用於事先規劃好的用途上，如生活費、醫療費用等，讓患者和家人面對未來長照需求時能更安心。
信託的架構需有委託人、受託人、受益人及監察人4位，委託人（例如是失智長輩）與受益人為同一人為自益信託，受託人則可以是保管財產的銀行或可信任的人或機構，當中最重要的是監察人，因為有監督信託契約是否確實執行的責任，「監察人最好選兩位以上，可以安排順位制或合議制，確保信託資金不被覬覦挪用，也能是信任的機構，例如社福團體。」林麗真強調。
然而，即便安養信託被視為守護失智患者資產最有效工具，但全台65歲以上長者僅4.36％有設立。這不只是意識不足，更凸顯台灣在面對高齡與失智社會的資產防線上，仍有巨大的進步空間。https://youtu.be/oqfUipNF6YE
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