台灣已正式進入超高齡社會，當人活得愈來愈久，「老後誰來照顧」也成為每個家庭躲不掉的財務課題。偏偏國內長照險投保率僅約5.36％，多數家庭仍靠自身存款與家人撐起長照支出。現在一名長照者每月支出5萬元並不罕見，若需24小時照護，更可能燒掉6、7萬元；一旦照顧時間拉長，耗掉的不只是積蓄，甚至可能逼得家人辭職照護。面對長照這場漫長消耗戰，在社會資源支持不足之下，只能靠商業長照險彌補，專家教戰4招挑選長照保單。
鏡週刊2026.10.21 08:40 臺北時間
理財最前線／超高齡社會照護難題 月燒5萬長照險4招補缺口
- 記者｜鏡週刊
「一個人若陷入需要長期照護的處境，可能改變整個家庭的命運。」談起長照問題，淡江大學風險管理與保險系副教授郝充仁點出最殘酷的一面：長照不只是一個人的健康問題，而是整個家庭的財務、工作與生活安排，都可能跟著被改寫。
長期消耗戰 家庭難喘息
2025年，台灣正式跨入超高齡社會，65歲以上人口占比突破2成，隨人口老化、少子化及家庭人口減少，過去「家裡有人生病，就由其他家人輪流照顧」的模式，也愈來愈難維持。
一筆醫療費或許還能咬牙撐過去，真正讓家庭喘不過氣的，往往是每個月固定要支付的看護費。「長照就是一場長期消耗戰。」磊山保經台北營運處業務總監江淑君有感而發地說。
她提到，過去曾遇過一位從小在單親家庭跟著媽媽長大的年輕人，看著母親辛苦工作，很早就知道錢要省著花，學生時代每個月拿到3、5千元零用錢，都一點一滴存下來。沒想到大學期間，父親因病進入長照，原以為可以用在自己身上的存款，開始用來支付父親的照護費；甚而父親過世後，對他有養育之恩的叔叔也接著進入長照狀態。
江淑君感慨地說，這名年輕人開始工作後，每個月賺到的薪水仍持續投入家人的照護費，不僅多年累積的存款很快被消耗，連自己人生原本的計畫，也只能一再往後排。
她觀察，過去一個家庭若每月能準備3萬元，或許還有機會應付部分照顧支出；但隨著通膨與照護人力成本持續上升，目前即使長照者沒有完全臥床，光看護費加上生活支出，一個月準備5萬元是合理範圍；若長期臥床，需要24小時有人照護，一個月花掉6萬至7萬元並不罕見。
郝充仁以世界銀行談退休準備的「三層金字塔保障」來比喻長照，最底層應由社會制度支撐，中間有企業協助，最上層才是個人準備；套用在台灣，由下而上則為勞保、勞退及個人退休金。
認生理障礙 失能6取3
但目前台灣並沒有一套全民社會長照保險制度，將長照納入員工福利的企業也只有少數，家庭一旦出現長照需求，現階段仍主要仰賴長照3.0提供服務，再加上個人存款與商業長照保單。
商業保險確實是家庭遇到長照狀況時補足財務缺口的工具，只是相較於龐大的潛在需求，全台長照險投保率20多年來仍停留在個位數。截至去年底，國內長照險有效契約為125.56萬件，投保率約5.39％，即平均每20人僅約一人擁有長照保障。
而不同於醫療險是疾病的理賠，長照險是按照狀態評估，依據巴氏量表分為生理功能障礙與認知功能障礙2種認定方式。生理功能主要檢視進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣6項日常生活能力，一般要達到其中3項以上障礙，也就是俗稱的「6取3」；若屬失智等認知功能障礙，通常須達臨床失智評估量表（CDR）中度、2分以上。
市售保單多數設有90天免責期間，即被保險人符合長照狀態後，持續90天沒有改善，才正式啟動理賠。
分期保險金 隨通膨漸增
經過多年的發展，長照險商品的設計愈來愈多元，市場上有終身型、定期型，也分成還本與不還本，且多數增加了一次金的給付，再提供每月或每年的長照分期金。
保險顧問陳宏恩表示，長照險最讓人詬病的，就是每年必須重新確認一次保戶是否還在長照狀態，保險公司才會持續理賠。前幾年南山人壽創業界之先，終於推出若因生理功能障礙連續申領一定年數，或因認知功能障礙持續一定期間後，後續可減免部分重新提出評估文件程序的商品，其他業者也陸續推出類似設計。
另外，長照既然可能是一場十多年的長期抗戰，「通膨」也開始被寫進保單。以富邦人壽部分長照商品為例，分期保險金採每年單利2％增加。假設第1年給付基準為1萬元，第2年提高至1萬200元，第2年則為1萬400元，逐年增加，希望降低未來看護薪資、耗材及生活成本上漲後，固定保額購買力被侵蝕的問題。
國泰人壽則把「實物給付」導入長照保單，符合長照狀態，不一定只能領現金，也能轉為居家照護等相關服務。
只是要把保障一次買足，保費也不便宜。江淑君指出，規劃長照保單不必硬把全部長照費用都交給保險公司，也可以一併計算退休後已有的固定收入。例如，估計退休後每月可領2.5萬元勞保老年年金，若希望未來每月能有5萬元長照金，那麼長照險可以先補另外2.5萬元的缺口；等收入提高、財務更寬裕，再逐步增加保障額度。
選長照保單 終身型為佳
至於現階段長照險愈來愈多元，該怎麼聰明挑選？陳宏恩認為，多數人真的進入長照，都是年紀大的時候，因此優先以終身型為主，或是有些保單保障至95歲，也能算終身型。
第二個是「功能不要貪多」，買純長照就好。陳宏恩解釋，現在有些長照保單加入壽險、身故還本功能，功能愈多，保費自然愈高。
第三則是給付年限。沒有人能事先知道自己進入長照後會持續多久，分期金給付時間自然是愈長愈好。目前市場上不少商品的長照分期金約可給付15至16年，也有少數商品拉長至20年，例如新光人壽新依靠B型，以40歲女性、保額3萬元、繳費30年期為例，年繳3萬1,680元。
此外，陳宏恩特別提醒，長照保單最好同時具備「一次金」的給付，因為剛進入長照階段時，家庭除了醫療支出，還可能需要購置輪椅或輔具，甚至將居家動線改為無障礙空間。這些費用都集中在長照初期，如果能先拿到一筆10多萬、甚至數十萬元的一次金，往往比單純每月領取分期金更有調度空間。
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